[디지털데일리 박기록기자] 이번 대담의 주제는 ‘인터넷전문은행의 시장 경쟁력’이다. ‘인터넷전문은행은 과연 기존 은행권의 강력한 견제를 뚫을 수 있는가’ 에 대한 질문이었다. 금융 시장의 관심도 결국 이것에 맞춰져 있다.

따라서 인터넷전문은행은 기술적인 혁신을 떠나 ‘은행’이라는 본원적인 경쟁력을 반드시 갖춰야만한다고 조언했다. 금리경쟁, 서비스경쟁에서 일반 은행을 이겨야만 인터넷전문은행이 존재할 수 있을 것이란 진단이다.

다음은 김 고문과의 일문일답.

▶인터넷전문은행의 시장경쟁력에 관한 질문입니다. 우리은행 ‘위비뱅크’의 사례처럼 기존 은행들이 인터넷전문은행의 출현에 대비해 지난해 하반기부터 ‘모바일은행’서비스를 경쟁적으로 내놓고 있습니다. 과연 인터넷전문은행들은 기존 은행권의 강력한 견제를 뚫을 수 있을 것으로 보십니까?

- 지난번 대담에서도 말씀드렸듯이, 우리나라의 디지털 금융환경은 과거 미국이나 일본의 인터넷 전문은행이 영업을 시작할 때와 많이 다릅니다. 그 당시보다 훨씬 더 기술적으로나 비즈니스 적으로나 많이 발전하고 앞서 있습니다.

때문에 우리나라에서 인터넷 전문은행들이 영업을 시작하려면 보다 더 정교하고 치밀한 진입 전략이 마련돼야 할 것으로 생각됩니다.

특히 국내의 대형 시중은행들이 인터넷전문은행의 출현에 대비하여 그간 다소 미온적이었던 디지털채널 영업부분에서 새로운 서비스와 전략을 경쟁적으로 마련하고 있습니다. 디지털금융전략 측면에서 본다면 인터넷전문은행의 출현이 기존 은행권에는 분명 긍정적인 ‘메기효과’가 있다고 봅니다.

올해 하반기 또는 내년 상반기 K뱅크나 카카오 뱅크가 영업을 시작할 무렵에는 상당부분의 서비스가 먼저 출시되거나 유사 서비스의 경쟁이 치열해질 것으로 예견되고 있습니다.

우리은행의 ‘위비뱅크’서비스 사례를 보면, 그 자체만으로도 사업부 형태의 인터넷 전문은행으로 발전시켜도 될 정도로 완성도가 높다고 평가합니다. 이미 상당히 탄력을 받았기 때문에 앞으로도 다양한 모바일 비즈니스를 출시하고 영역을 확장해 나갈 것으로 생각합니다. 좀 넓게보면 국내 은행들이 지금까지 전혀 없었던 새로운 금융비지니스 플랫폼을 만들어가는 과정이라고 보면 좋겠습니다.

우리은행 뿐만 아니라 IBK기업은행의 '아이원뱅크', 신한은행의 '써니뱅크', KEB하나은행의 ‘1Q뱅크'서비스, 그리고 지방은행인 부산은행의 '썸뱅크'와 같이 다양한 모바일뱅킹 서비스가 인터넷전문은행을 경쟁상대로 생각하고 앞다퉈 출시되고 있습니다.

이같은 일반 은행들의 공격적인 모바일뱅킹 전략을 감안할 때, 향후 진입하게 될 인터넷 전문은행은 단순히 기술기반의 서비스 차별화만으로는 시장 생존이 쉽지 않을 것입니다. 결국 비즈니스 모델을 설계하면서 혁신적이고 보다 차별화된 상품과 마케팅 전략을 구사하지 않으면 안 될 것입니다.

▶그렇다면 인터넷전문은행이 생존을 위해서 가장 역점을 둬야할 부분은 어디라고 생각하십니까?

- 새롭게 출범하는 인터넷전문은행이 어떤 경우에도 간과해서는 안 되는 것이 한가지 있습니다. ‘업의 본질’을 이해해야합니다. 그리고 거기에 충실한 비즈니스 전략을 수립해야 한다고 생각합니다.

인터넷전문은행은 ‘Internet Only Bank'입니다. 오프라인 채널없이 인터넷채널만으로 은행업을 영위하는 은행입니다. 인터넷전문은행이 아무리 획기적이고 혁신적인 기술을 기반으로 한다하더라고 본질적으로도 ‘금융상품을 판매한다’는 기본을 간과해서는 안 된다는 것입니다. 해외에서 나름대로 자리를 잡고 발전을 거듭하고 있는 인터넷 전문은행들도 본질적인 수익은 금융상품과 서비스 판매의 경쟁에서 거두고 있습니다.

조만간 출범하게될 국내 인터넷전문은행들도 기존 은행보다 우월한 ‘여신과 수신’ 상품 경쟁력 기반위에 보다 강점이 있고 시너지를 거둘수 있는 추가적인 비즈니스 모델을 설계할 수 있어야만 한다는 것입니다.

▶그렇다면 인터넷전문은행이 본질적인 부분, 즉 ‘금융상품 경쟁력’에서 기존 은행과 차별화 할 수 있는 가능성이 있습니까?

- 몇 년전 제가 인터넷전문은행으로 박사 학위를 준비할 때, 고객들에게 ‘인터넷전문은행이 우리나라에 등장 할 경우, 기존의 주거래 은행을 바꿀 의향(switching intention)이 있느냐’라고 질문한 적이 있습니다. 그런데 응답자의 50% 가까이가 전환의향이 있다고 답변했습니다. 가장 주된 사유로 이자와 수수료, 즉 가격적인 측면을 꼽았습니다.

이는 인터넷 전문은행이 아무리 혁신적인 서비스를 구상한다고 하더라도 성공적인 초기 시장 진입을 위해서는 무엇보다 가격경쟁력이 있는 상품을 내놓을 수 있어야한다는 것을 의미합니다. 여기에다 다양한 결제, 신용공여, 혁신적인 기술을 기반으로 한 편리한 부대서비스, 고객의 흥미와 참여를 유발하는 새로운 마케팅전략 등이 함께 병행되어야 함을 시사하고 있습니다.

물론 해외 인터넷전문은행 사례에서 보면, 단순한 고금리예금이나 저금리 대출상품만으로 경쟁을하는데는 한계가 있습니다. 때문에 이에 더해서 전속시장(Captive Market)의 적극적인 활용이 중요합니다. 인터넷전문은행 컨소시엄 참여업체들과 연계한 특화 상품과 서비스의 제공이 반드시 뒤따라야만 할 것으로 사료됩니다.

<박기록 기자>rock@ddaily.co.kr